接通莫先生家的电话，可爱的宝宝就在电话那头“喂，喂”叫了。这是一个普通的家庭，一家三口，很多事情都围着宝宝打算，他们的财务状况也和很多人都有相似之处。先生在一家国有企业工作，从1985年至今已经有17年的工作经验了，现在是技术部门的主管，月薪原来为6500元，因为公司的一些管理方式调整，现在每月可拿到4500元，另外2000元直接上缴作了各种社会保险金和住房公积金等，年终有15000元的奖金，估计单位状况和自己的工作及收入状况五年之内不会有太大变化。妻子工资不高，每个月大概在1000元左右。两个人每个月基本生活开销为2500元，而花在儿子身上的钱估计马上要达到1000元/月，因为再过半年，儿子就三岁了，要上托儿所和各种培训班了。

　　没有负债

　　目前家里有现金和活期存款2元，定期存款有1.5万元，还有2万元国债。一年多前投了15万元到股票市场里，买了五粮液、江苏舜天等三只股票，没想到一下就套牢了，现在总市值大概还有10万元，要是割肉出来就等于损失了30%，实在有些心痛，打算做中线看看。

　　现在住的房子没有贷款负担，现价大概在30万元，也曾打算换个房子，但考虑到按揭对他们而言压力还是比较大，有些担心如此会影响家庭的生活质量。

　　丈夫保险怎么买

　　李女士三年前买过一份10万元的保障型寿险和一份5万元的意外险，孩子也投有一份3.5万元的意外险。先生虽然在单位已经有社会保险，但考虑到孩子较小，李女士还是想在近期为先生买一份意外险。而寿险方面，李女士觉得现在的保费比较高，而且不知道买哪种类型的好，投资型的还是纯粹保障型的？是否过两年再开始投保比较好？

　　如何积累宝宝的教育基金

　　另一方面，由于孩子比较小，今后还需要更多的教育经费，妻子现在精力全放在照顾孩子身上，先生工作8小时之外空闲时间比较多，能否再为家里创造一些价值？如何为宝宝积累更多的教育和成长基金？专家是否能建议一些其他更好的投资渠道，投资回报率最好能达到10%。 每月收支状况 （单位／元）

　　收入

　　支出

　　本人月收入

　　4500

　　基本生活开销

　　2500

　　配偶月收入

　　1000

　　子女教育费

　　1000

　　合计

　　5500

　　合计

　　3500

　　每月结余

　　2000

　　年度收支状况 单位／元

　　收入

　　支出

　　年终奖金

　　15000

　　保险费

　　4500

　　合计

　　15000

　　合计

　　4500

　　年度结余

　　10500

　　家庭资产负债状况 单位／元

　　家庭资产

　　家庭负债

　　房产（自用）

　　300000

　　现金及活期存款

　　20000

　　定期存款

　　15000

　　国债

　　20000

　　股票市值

　　100000

　　合计

　　455000

　　合计

　　0

　　家庭资产净值

　　455000

　　专家建议1：家庭资产配置建议

　　一、家庭资产配置分析建议 李女士家庭经济情况在城市普通工薪阶层家庭中是较有代表性的。

　　综合考虑李女士家庭基本情况、收入情况、理财目标以及目前投资市场情况，莫女士家庭目前的资产配置并无不妥，几乎无须调整。

　　二、家庭保障情况分析建议

　　李女士目前已经为丈夫买过一份10万元的保障型寿险和一份5万元的意外险，孩子也投有一份3.5万元的意外险，年度家庭商业保险支出是4500元，占家庭可支配现金收入的比例是5.5%，可以说对家庭的保障做了基本的安排，但还不充足。对于李女士家庭来说其家庭经济的保障在于莫先生。所以需要为莫先生安排好保障。一般来说家庭主要经济支柱的保险额度应当在其年收入的5倍左右。对于莫先生的情况其各项保障额度的总和应当达到30-35万左右才比较充足。建议李女士其先生补充一些定期寿险，增加保障额度，费用也较低。既然是为了做好家庭保障当然不应当等待，现在就投保比较好。另外，如果父母单位没有给孩子提供一定的医疗保障的话，孩子以及李女士自身的医疗保险也应当做适当的安排。

　　三、家庭收支情况分析建议

　　目前李女士家庭的收入中等而且稳定。家庭年度总支出占总收入的60%不到。算是比较会过日子的。但我对许多家庭在孩子身上化钱不惜工本的做法不太认同。具体对李女士来说，家庭月度开销是2500元却计划为一个三岁孩子的教育支出1000元。我认为这也是畸形消费的一种。没必要也不合理。给孩子提供的教育水平应当符合自身的经济水平，过了，对孩子的成长并不利。

　　莫先生工作8小时之外的空闲时间，我们不推荐其‘再为家里创造一些价值’。生活并不只是挣钱、育子。其实，不管是贫穷还是富足，享受生活的每一天才是生命的本意。生命是有限的，而钱是挣不完的。一个生命的幸福程度在拥有基本温饱的情况下与其的财富多少其实没有太大的关系，关键在于其对生活的态度。

　　四、家庭投资建议。

　　李女士目前的可投资资金大部分都是投资在股票市场上。其投资方向我们认为并没有太大问题。造成损失主要是具体操作的问题。具体来说至少有两个问题，一是不应该将拟投资股市资金一次性投入，比较稳妥的方式是逐步分批介入。第二是股票套住了就死焐，这是普通股市投资者最常犯的毛病。随着中国股市中更多的机构投资者的介入，我们的股票市场的投资理念正日见成熟。今后股市中股票的两极分化会更加严重。强者恒强弱者恒弱将会是市场的主基调。在这样的市场环境下，选择股票就更加重要了。这不是做中线或短线或长线的问题。更不是死焐股票就可以在股市中赢利的。对此，我们具体建议是：在目前股票市场不定因素较多，较为复杂多变的情况下。对普通股票投资者来说，我们认为通过投资股票市场投资基金的方式参与股市投资是不错的选择。至于李小姐目前手中的股票是否应该割肉不应当考虑自己买入的价钱，是赢利了还是亏损。而应当分析该股票在目前价位是否有投资价值，以及是否有更好的选择。

　　专家建议2：家庭投资建议

　　投资理财建议：

　　李女士家庭投资理财的困惑是在如何购买保险和积累子女的教育基金基金两方面，目标简单明确。首先来分析一下李女士家庭资产现状：可投资的金融性资产15万元，每年可节余7万元的资金收入用于积累投资，且家庭资产流动性不错。目前是李女士家庭资产规划投资的好阶段，理财的顺序应是资产增值管理－应急基金准备－子女教育规划－教育基金积累。

　　鉴于李女士对家庭投资10％的预期收益率来分析，其风险承受能力应为中庸型投资者，渴望有较高的投资收益，但无承受较大的风险能力；虽然可以承受一定的投资波动，但是投资风险要小于市场的整体风险，因此应寄希望于投资有收益且能稳步地增长。李女士在投资时对风险要有清醒的认识，高收益伴随高风险是金融投资的一个规律，不要采取激进的办法去达到目标，急功近利往往事倍功半，李女士股票的失利就在于此。

　　鉴于以上分析，给李女士家庭投资的建议是：

　　股市投资跟紧市场

　　李女士对投资回报的要求较高，股市投资是一合适的选择。目前股市动荡，说法各异。但作为一名普通的投资者，只要能跟上股市进化的节奏就是胜者。由于我国的股票市场长期以来都存在以投机炒作为主现象,因此也就造成了大多数投资者对基本面的忽视,而过分迷信庄家的力量,但今年股票市场的趋势发生了很大程度的变化, 股市已逐渐地转向理性投资,市场定价体系因此而重新建立,股票价格当然也就因此而进行了一番新的排序。因此，李女士不要只期望有朝一日能让自己手中的股票回升到自己买入的价格，适时割肉，并认真的做好基本面研究,把资金再投入到一些业绩优良而有成长性的蓝筹股中去，者才是明智的选择。

　　信托投资勿盲目

　　信托投资相对股票来讲，稳健程度较强；相对国债、基金等又利率较高。但投资信托切忌盲目，近一年，出现了“信托投资热”想象，致使很多投资者再不了解信托的情况下，跟帮似的购买。建议李女士在购买信托产品时，应选择如市政工程工程、基本建设工程、写字楼、宾馆等现金流和管理成本均相对稳定的信托品种及发展前景可观的金融租赁信托。既然李女士已经有股票和国债的投资，就不要再选择投资于证券类的信托，避免投资渠道的重叠。

　　小试锋芒购基金

　　基金的优点是价格最低，在近期整体价位风险较小，交易费用低廉。目前基金已进入底部区域，而且有部分基金已经出现放量迹象，显示有新增资金正在积极介入。近期《证券投资基金法》的颁布, 为基金市场的发展提供了上升的空间。李女士可在近期了解几家基金公司业绩好的基金进行关注介入，对封闭式基金在低位区购入。当然，不要对基金的短期回报期望过高，做中长线的准备，密切关注。

　　应急基金须准备

　　一个家庭的应急准备金是在发生意外变故及紧急事件时能够快速变现的资金，一般是家庭月收入的3倍，李女士家庭应准备22500元。作为李女士家庭目前有2万元的现金和活期存款正好可作应急准备金，这笔款项不要进行投资和挪作他用。

　　投资、保障结合式保险

　　作为家庭顶梁柱的莫先生，保险额度理应增加，从目前家庭状况看，莫先生应投保健康险及带有投资性质的分红保险。

　　平安信托　卓越理财廖蕾

　　专家建议3：保险投资建议

　　一箭双雕作“两全”选择

　　由于莫先生一家收入的重心向先生一边偏移，而莫先生的年龄也相对偏大，因而李女士的担心不无道理，为先生买一点保险，全家都有保障。

　　不过家庭的流动资金并不是太多，且已经购买了4500元/年的商业保险，占家庭可支配现金收入的5.5%，按照家庭年收入的10%-15%来计算，家庭目前能够且需要承担的保险预算在10000元/年左右，扣除已经购买的4500元保险，还能有个5、6千块的保险预算。

　　寿险顾问阿梁为李女士分析，买投资型保险，风险大，且收益非短时期内能够看得出，并不适合为家庭作保障，而买纯粹保障型的保险如定期寿险，又没有返还功能，显得顾此失彼。而且既要考虑先生的保险又要考虑宝宝的教育金计划，再有个5、6千块钱似乎怎么算都算不过来。

　　如果有一份保险既有保障、又能还本，既保先生，又能为孩子准备一笔大学教育金，等于花一笔钱起到两倍的效果，岂不是一箭双雕、两全其美吗？

　　做到这点其实不难，例如投保海康保险公司的福乐两全保险，让莫先生作为被保险人，保险金额5万元，每年缴费3590元，缴费期15年，那么到莫先生57岁，即宝宝18岁读大学时，就能为孩子奉上一笔5万元的满期金，另加7624元的红利(按照公司演示预计中档红利计算)。

　　该计划还可以在主险基础上附加10万的定期寿险，20万的人身意外伤害保险，以增加莫先生的保障。同时保单还提供保费豁免功能，即当莫先生发生合同约定的残疾时，可免交余后各期的保费，这样就为宝宝的将来上了一个双保险。

　　百年传家宝让三代人受益

　　李女士非常关心能否为宝宝积累更多的教育和成长基金，最好有什么投资渠道的回报率能达到10%。寿险顾问阿梁指出投资风险与收益率是成正比的，在现时投资环境下，有没有稳赚10%的投资渠道且不论，承担一定的投资风险绝对是不可避免的。国外流行的婴儿投资计划一般不在乎有多少的投资回报率，该计划的重点在于时间的超长性，想想看从宝宝2岁到现在上海平均预期寿命80岁有将近78年，而成年人有几个78年？无需10个点，只需5%，甚至3%，运用复利的力量，也能够在若干年后获得惊人的结果。

　　莫先生现在已经步入不惑之年，而孩子尚小，按照他这样的年龄，本该开始为自己和太太准备养老金，不过现在还未尽完对下一代的责任，所以还不能放开手脚。

　　在尽量不增加保险预算的前提下，既能为孩子准备一笔大学教育金，又能为老两口准备一笔受益终身的补充养老金，还能为第三代留一笔抚育金，应该对莫先生一家还是蛮具有吸引力的。例如购买海康保险的新双福还本保险计划，以宝宝为被保险人，保险金额6万元，年缴2445元，缴费至60岁，即可达到以上目的。

　　保险利益为从缴费第4年起(即宝宝6岁起)开始每两年返还保险金额的6%，即3600元，直至终身(100岁)，当然宝宝终身也享有6万元的身故、全残保障及生存至100岁时的6万元的贺寿金。

　　阿梁帮莫先生一家分析，该保险计划最大的特点就是资金运用非常灵活，如果用返还生存金抵缴保费，那么每年其实只要负担645元就可以了(2445-3600/2)；如果莫先生一家资金可以周转开来，每两年返还生存金可以累积在公司以复利生息，到18岁可以一次性再领取28468元大学教育金，莫先生和李女士可能会有疑虑，缴费到60岁会不会太长，阿梁认为正是为了充分运用复利的效果，才需要长时间的累积，而且保险保的是一个过程，而非一个结果。即使以后父母不帮孩子交保费，让一个22岁大学刚毕业的年轻人负担每年645元的保费、却拥有6万终身保障、且无需再投保其他寿险即可附加各种意外险、医疗健康险的保险计划，难道不是非常合算的一件事吗？

　　保险利益为从缴费第4年起(即宝宝6岁起)开始每两年返还保险金额的6%，即3600元，直至终身(100岁)，当然宝宝终身也享有6万元的身故、全残保障及生存至100岁时的6万元的贺寿金。

　　该保险计划最大的特点就是资金运用非常灵活，如果用返还生存金抵缴保费，那么每年其实只要负担645元就可以了(2445-3600/2)；如果莫先生一家资金可以周转开来，每两年返还生存金可以累积在公司以复利生息，到18岁可以一次性再领取28468元大学教育金，莫先生和李女士可能会有疑虑，缴费到60岁会不会太长，阿梁认为正是为了充分运用复利的效果，才需要长时间的累积，而且保险保的是一个过程，而非一个结果。即使以后父母不帮孩子交保费，让一个22岁大学刚毕业的年轻人负担每年645元的保费、却拥有6万终身保障、且无需再投保其他寿险即可附加各种意外险、医疗健康险的保险计划，难道不是非常合算的一件事吗？