读者林小姐是本市一家外资公司的职员，刚工作两、三年。去年年底，她的父母听一位做代理人的朋友介绍分红型保险产品之后，对他描述的高分红收益十分心动，便让林小姐掏几千元给自己购买了一份。

　　买是买了，但是林小姐事后却有些想不明白。她又看到了报纸上一些报道，说分红型险种收益并不确定，这与之前她父母听到的情况差距挺大的。于是她给本刊打来了电话。

　　第一张保单应该是保障型林小姐没有对自己和家庭的保险需求进行全面、客观的分析，因为保险代理人是父母朋友的关系，匆忙地在自己都不是很明白的情况下购买了保险，应该说这种消费方式是不够理性的。

　　这份分红型保险产品是林小姐购买的第一张保单。综合分析之下，由于她还处于事业起步阶段，几千元的年缴保费确实是一笔不小的支出。基于她的收入水平和实际保障需求，这类保费较高的分红型险种并不是非常契合她的客观需要。

　　近日，中央财经大学保险系主任郝演苏教授在中国国际服务业论坛保险分会场上也指出，中国老百姓买的第一张保险单应该是保障型的。

　　尽管投资理财型保险产品在国外非常风行，但它是在欧美国家保险业经过上百年发展后，保障型保险需求趋于饱和时开发出来的产品。

　　而在中国，保险业发展只有20年，消费者尤其不应该在还没有满足最根本的保障需求时，就购买投资型保险。“就像是一个还没有解决温饱的人，迫切的问题是吃饱而不是吃得丰富。”

　　分红收益并不固定

　　像林小姐和她的父母那样，如今有不少消费者对分红型产品的分红收入期望值过高，多少是因为部分保险代理人在宣传时造成误导，宣称有高分红率回报，甚至刻意隐瞒了红利的不确定性。

　　其实说起来道理也不难理解。消费者在投保分红型险种时，所交保费并不是全部都用于投资，得在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的才由保险公司进行资金运作。而这部分投资由于受到保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债、企业债、基金等方面。

　　专家认为，目前保险公司的分红率还算合理。据预测，今年分红保险的形势有可能好于去年，因为保险公司的投资渠道正在拓宽，可能的升息也将使保险公司的资金有去处，利息收益增加。

　　保障是保险基本职能

　　专家建议，消费者在购买分红型保险时，首先考虑的仍然应该是保险保障。

　　买保险最主要是为有个保障，而不是为投资。一般来说，分红型保险适合收入较高且较稳定、承受能力较强、没有时间理财的部分人群。如果投保人收入不稳定、收入较低、生活条件不是很富裕，买分红型保险将会加重负担。因为分红型保险保费相对较高，低收入家庭承担不起时，就会面临退保问题，这个损失将是很大的。

　　保险本身具有双重特性：保障与理财。而保障更能体现保险的价值和职能，是为保险之本。保险的基本职能为损失补偿和分散风险，在表现保险职能这一方面，保障性产品远远强于投资型产品。

　　随着市民经济收入的增长，理财、保险观念正在逐渐加强。而要用好保险产品，最重要的一点是消费者对保险的认识应该是从保险的基本功能出发，用正确的心态和理念来为自己规划，视保险为保障而不是投资项目。