保险公司在产品创新上似乎总干吃力不讨好的事情。今年的“十一”黄金周，上海有将近２万对新人举办了婚礼，然而刚在上海试行不久的全国首个“新婚意外人身保险”———“新人吉祥保险”却意外受冷，基本无人购买。开发该产品的保险公司本来希望为结婚者提供保险服务，没想到并不招人喜欢。还有保险公司去年推出的酒后驾车险，赚足了大家的眼球，然而购者寥寥，今年更因为违反《道路交通法》而退出市场。
据统计，２００３年产险推出了１７００多个新险种，最终在市场上形成气候的少之又少。看来，保险产品开发出来后，常得不到市场认同已成为普遍现象。
脱离消费者使新产品遭冷遇
保险公司费了一番力气开发出的新产品竟遭冷遇，说起来有些冤枉。事实上，不少保险公司在开发产品时没有充分考虑消费者的需求，缺少针对性，于是只能种豆得豆。
目前，国内保险公司仍然习惯于卖方主导的经营理念：我开发什么，就会有什么样的需求；而不是客户需要什么，我就开发什么。尽管他们在开发新产品时会说自己着眼于满足消费者的需求，实际上往往南辕北辙。
在创新方式上，保险公司普遍存在懒惰心理，或者说是粗放式开发。产品开发不是从实际需求出发，而是采取不加取舍的拿来主义，很多新保险产品照抄西方保险发达国家的产品或者经验。以新婚险为例，其保险公司的工作人员表示，“结婚综合保险”在美国等西方国家非常普及，按照这个逻辑，国内的婚礼也会对这个险种有很大需求。可是国内外终究有别，国内保险市场还处在发展的初级阶段，且不说购买能力弱，单公众的保险意识就有云泥之别，足以影响一个产品的销售。
产品创新缺少针对性，还源于保险公司常抱以作秀的心态开发新险种，很多时候，开发产品目的在于借机炒作一把，提高自身的知名度或者证明自己是家有活力的公司，至于能否满足消费者需求则考虑较少。去年非典肆虐的两三个月里，有的保险公司一口气推出了几十个非典险种，现在这些产品已被束之高阁，造成了很大的资源浪费。不是说没有必要开发非典产品，只是没有必要竞赛谁开发出的新产品多，新产品开发说到底不该是应景之作。
亟须有效的产品创新
随着保险市场进一步放开的脚步加快，产品创新的问题关乎着国内保险公司将来能否在市场上立足。
近年来，保险市场上的竞争基本停留于价格战这一初级阶段。价格战给保险公司带来了巨大的经营风险，集中表现在费率持续下降和赔付率一路走高。以财产险为例，从２００１年开始，平均费率连年下降，２００３年的费率竟然比２００２年下降了５８．７９％，这就是非理性价格竞争的结果。随着市场主导力量加大，保险主体骤增，外资保险公司没有经营地域、范围的限制，竞争势必愈加激烈，价格战肯定不是保险公司竞争的长效武器。发达保险市场发展经验告诉我们，在一个开放的市场中，理性的竞争方式应该从价格竞争转变为产品竞争，没有产品优势的保险公司很难在市场上立足。因而，保险公司迫切需要开发出有吸引力的产品，增强市场竞争力。
有吸引力的产品是要消费者喜欢的，因为保险产品最终要卖给消费者。经济、文化的多元化造成了消费者需求的多元化，同时，人们保险意识逐步增强，保险公司依靠单一产品打天下的时代逐渐远去。产品竞争时代的特点是保险产品越来越讲求个性化，有效满足部分地区或者部分人群，如有的地区大棚蔬菜种植业发达，便开发出针对蔬菜种植、储藏、运输的农业险；有的地方人们保健意识强，就开发有针对性的健康险等。谁能开发出针对性强的产品，谁就赢得消费者，也就赢得了市场。
而政策之门已经打开，保监会为鼓励保险产品创新，今年相继修改了产、寿险产品审批和备案管理制度，将事前审批改为事后监管，促进产品创新。特别是财产险允许保险公司省分公司拥有部分产品开发权，目的就是鼓励保险公司开发出适应性强的产品，满足公众的保险需要。
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