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解放日报:金融大案频发究竟为何?
2005-04-18 15:39 来源: 
摘要:
  从去年底至今,银行大案、要案接连曝光,引起强烈关注。许多人在追问“为什么”?
  最近曝光的主要金融大案
  山西“7·28”特大金融诈骗案去年7月28日开始,太原市5家银行报案,有大笔储户资金不翼而飞。经查,太原一公司总经理王力民打通了存款客户和银行分理处,形成了一个危险的三角。先通过许诺给对方高利息,或者给存款单位财务人员高回扣的方式拉存款。在骗得存款客户信任后,王和其中一些存款客户和银行达成默契:允许王在一定的时间内动用这笔存款或者存款中的一部分,客户一旦发现也不声张。如果存款客户不同意,他就通过银行分理处内外勾结,通过盗取或者更换存款人的印鉴、私刻印章、伪造转账支票等手段,将银行存款转至其他账户,之后再通过各种方法(如直接提现、办理质押贷款、转为承兑保证金)将钱提走。该案使10亿元存款蒸发。
  中行哈尔滨高山案中行哈尔滨原河松街支行行长高山和世纪绿洲系列企业控制人李东哲勾结,高山利用职务之便,私下到企业高息揽存,将东北高速等企业的存款,转移到李东哲下属的数家企业账上。李东哲通过地下钱庄将钱转移出境,卷走资金10亿元。该案今年1月案发。
  建行吉林3.2亿元金融诈骗案2月22日,长春市中级人民法院对建行吉林3.2亿元金融诈骗案作出了一审判决。此案发生在1999年12月至2001年4月间,诈骗团伙以长春市铭雨集团为掩护,拉拢腐蚀建设银行吉林省长春市朝阳支行、铁路支行工作人员,采取私刻印鉴、印章,制作假合同、假存款证明书,伪造资信材料、担保文件等手段,进行贷款、承兑汇票的诈骗,金额3.2亿元。
  农行包头分行重大违法经营案件银监会3月24日公布中国农业银行包头分行重大违法经营案件:从2003年7月2日到2004年6月4日,农业银行包头市汇通支行市府东路分理处、东河支行,包头市达茂旗农村信用社联社所辖部分信用社的人员与社会人员相互串通,挪用联行资金、虚开大额定期存单、办理假质押贷款、违规办理贴现、套取银行信贷资金,谋取高息,涉案金额11498.5万元。
  中行6.4亿骗贷大案中行4月2日披露:华运达房地产开发公司董事长邹庆以开发“森豪公寓”为名,与中行北京市分行签订了楼宇按揭贷款合作协议,后虚构销售“森豪公寓”事实,借用他人身份证,提供虚假收入证明及首付款证明,从中国银行北京市分行骗取个人住房按揭贷款共计6.4亿元。
  高息揽存是导火索
  据《法制日报》报道,结合近年发生的几起金融大案,发现了一个犯罪线路图:“疯狂揽储→勾结‘内鬼’→制假凭证→挪用(或诈骗)资金。”
  疯狂揽储成了导火索,“内鬼”通过金融大盗拉来存款,业绩就能上去,为此他们对金融大盗的要求尽量满足,力求稳住存款源,即便给他们放贷,也会怠于审查,甚至提供存款客户的预留印鉴或者帮助伪造金融票据。
  在我国目前的16家商业银行中,以存贷差方式所赚的利润占总利润的80%以上,其余20%利润才来自中间业务。为了揽储,国内许多银行暗地里将员工所吸引的存款数和奖金挂钩,有的甚至与职位升迁挂钩,尽管这是监管层屡屡禁止的,但屡禁不止。
  中国青年政治学院法律系周宝妹博士说,随着金融体制改革的深入,我国金融机构暴露出一些问题,如市场竞争力量薄弱、个性化金融服务欠缺、中间业务亟待拓展等,特别是我国大部分金融机构尤其是国有商业银行对金融产品、市场开发力度不够,经营管理效率、效益比较低,这些与金融机构“揽储”热不无联系。现实是,我国商业银行主要还是依靠存贷利息差来维持盈利,尽量多地吸收个人和单位的存款,成为了商业银行重要任务,而吸纳单位的存款则是商业银行增加存款数额的首选。从现行法律规定来看,金融监管部门对于银行存款方面的规定,主要体现在对于储蓄存款的保密和存款利率的严格控制上,其余的相关规定都比较原则,缺乏操作性。
  金融犯罪与银行垄断存在关联
  《东方早报》发表文章说,什么是比内部管理不严更严重、更深层的金融犯罪成因?至今商业银行在配置社会金融资源方面效率严重不足。一方面储蓄存款不断增加,另一方面,企业间接融资需求难以满足;在此背景下,正如前央行研究局局长谢平等学者的研究显示,包含寻租腐败成本在内的“非规范融资行为”普遍存在,一方面腐蚀了部分银行内部工作人员,让他们成为唯利是图者,另一方面围绕商业银行形成了畸形的交易平台———商业银行企业一年期贷款利率在6%左右,加上“非规范融资行为”所需要花费的“租金”约9%,企业实际承受利率高达15%。这样,在社会心理和行为上,贷款企业被迫习惯于“非规范融资行为”,与此同时,畸形的交易平台也会引来形形色色的违法犯罪者,内外勾结谋利。山西“7·28特大金融诈骗案”案情对此提供了证据:一是高息贷款企业大多投资煤炭行业,需要资金额大却无法获得银行正常贷款;二是包括同为金融企业的证券公司等存款机构普遍认为金融掮客是正常、合理的存在,通过他们可以获得高额存款利率。它们生动地揭示了金融诈骗犯罪的土壤所在。
  一系列金融犯罪案表明,在一定程度上,商业银行的垄断以及所伴随的寻租空间与围绕其进行的犯罪存在关联。因此,监管部门在要求商业银行强化内部管理的同时,于2005年这个银行业改革年,把进一步推动银行业市场化放上议事日程也是题中之意。包括金融犯罪在内的金融风险防控事关公有财产的安全,而商业银行要获得良性发展的空间,也有待于那些中饱了寻租腐败者私囊的“非规范融资行为”的消除。
  必须让员工的心热起来
  《证券时报》发表文章说:员工的麻木不仁是造成大案频发的一个重要原因。在高任务情况下,在耳边一直响起“不干就滚蛋,有的是人干”的声音下,出现了朝不保夕、得过且过、人心涣散的情况,甚至给基层职工带来了巨大的精神压力。在“泥菩萨过河自身难保”的这种情绪下,一些职工如何安心工作?哪还有心思严格把关、执行好制度和政策呢?通过这些案件的发生,要反思一下,商业银行的改革是否增强了职工的凝聚力、向心力?是否切实调动了职工的积极性、创造性?银监会为遏制大案发生,出台了铁规13条,相信各个商业银行也出台了许多所谓的硬措施、高压线,但是,必须明白这些制度以前并不是没有,这些制度最终是靠人来执行的。
  缺失的是“风险管理文化”
  据《上海证券报》报道,普华永道合伙人容显文认为,目前国内银行存在的问题,并不是没有好的内控制度,而是人的问题,是人怎样去执行的问题。例如,银监会发布的铁规13条,关于“轮岗制度”、“干部交流制度”和“强制休假制度”,在国外是银行惯例,但是这一制度并没有很好的在中国的银行执行。
  负责工行资产审计的安永信会计师事务所一负责人也表示,国有商业银行的改革不仅仅是体制的改革,更是一种观念的改变,即相互制衡的机制和文化理念的贯彻。因为归根结底,制度还是需要人来执行的。
  美国一位银行家曾说过:“一个金融机构信用管理的失败,不是因为缺乏信贷政策、程序,即使设置非常复杂的政策、程序、检查、报告等控制手段,如果缺少一个好的风险管理文化,所有这些都徒有形式。”
  应检讨金融干部管理体制
  《国际金融报》发表文章说,银行案件中一类是银行高级管理人员利用职权贪污腐败。如果考虑整个金融体系防范这类高管人员的丑闻以及案件的措施,首先应该认真检讨的是现有金融干部管理体制的优缺点,这也是正在改革的国有商业银行的一个重要课题,因为银行上市前和上市后都必须就这个问题给市场一个答案,而市场对于我们的回答的满意程度以及信心高低将直接反映在这些银行的市场定价之上,也就是国有资产的市场价值大小。
  至少我们需要回答:我国的商业银行、证券公司以及保险公司的高级专业管理干部与国家部委,包括人民银行、外管局以及三大监管机构的高级专业管理干部的管理办法和体制应该是同样的,还是不同样的?如果是同样的,应该如何完善,如何在现有金融高级专业干部管理体制下增加对金融特有的专业和职业操守需要的考量;如果可以不同样,即商业银行、证券公司以及保险公司这些经营性的金融机构可以更加市场化,那么,是否可以让董事会来管理?董事会的成员又如何真正从市场上产生?而董事会管理的前提又是股权多元与分散化这个关键中的关键。
  由此我们还要进一步思考:如果再出现高管丑闻,金融机构的董事会和高级管理层又应当各自承担什么样的责任?监管机构又承担多少责任?由谁来负责问责和监督问责?这是一个难题,答案需要推敲,但更需要突破。这个问题的完善是这些金融机构找到真正职业操守良好、专业水准优良、从业记录优秀的高级专业管理人才,建立对高层权力的科学严格的问责制以及防范这类高管人员丑闻的核心问题。
  (解放日报)
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