经朋友提醒，陈小姐了解到现在市面上有一种“先少还、后多还”的还款方式。此外，她还了解到，根据央行的政策，其实贷款利率、结息方式等都可以与
 
银行商量，甚至能跟银行确定一个不受央行调息影响的“固定利率”。但她跑遍杭州各家银行，发现这些理论上可行的个性化方法，基本上没有一家银行在实行。

　　个性化还款方式还是凤毛麟角

　　“在还款方式上，只有等额本息法(等额法)和等额本金法(递减法)这两种还款方式。”连日来，记者咨询了工商银行、农业银行、建设银行、中国银行以及浦发银行、深圳发展银行在杭州的分支机构，均得到了这样的回答。这些银行的相关负责人表示，他们尚未有其他更为灵活的房贷还款方式。

　　不过，有一些股份制的商业银行已开始进行小的尝试。民生银行杭州分行推出一种“波浪式”还款方式：把还贷期分成几个阶段，开始还得少，中间还得多，以后又还得少，整个过程就像一个波浪。

　　以陈小姐为例，40万元20年贷款，按照等额还款法，20年间陈小姐每月需还款2753元；若用递减还款法，早期的还款额更高。而如果实行波浪式还款，可将20年的贷款期限，根据其未来收支状况分为4个阶段：在25～30岁时，每月还款少于2000元；31～35岁，预计其每月收入增加，月供调整为3400元左右；到了36～40岁，每月还款额则调高到3800元左右；到41～45岁，由于前期偿还了大量的本金，陈小姐的每月还款金额已减少到了1500元左右。这样，陈小姐便能应付目前收入不高的局面。

　　不过，这种看似人性化的还款法并没有受到市场追捧。有关业内人士分析说，一是由于推出新业务的是占市场份额很小的股份制银行，其影响面有限；二是人们对哪些方面可以和银行商量还知之甚少，总以为和银行的借款合同是没商量的。而大多数银行为了避免麻烦，并不愿意推出个性化的还款方式。