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强强携手的力量
2005-05-11 08:47 来源:金融时报 
摘要:
  众所周知,我国国内的商业银行历来都是自成体系的。这种体系在促进金融业发展的同时,也造成了一些不正当竞争的现象。然而,我们高兴地看到,面对国际金融一体化的潮流,面对将要到来的我国金融业全面开放的期限,国内金融机构的合作也从分散、单项等发展到了更加全面和更高层次。5月10日,在工行与建行举行的银团贷款合作章程签约仪式上,我们就更加清楚地看到了这种趋势。工行和建行都是国内屈指可数的大银行,也是世界500强中为数不多的中国金融企业。他们的携手毫无疑问首先是要将国内金融业务继续做大做强,提高整体竞争力,而发展银团贷款就是银行间一个很好的合作方式。随着中国加入世界贸易组织后过渡期的结束,中国银行业将进入全面开放的阶段。外资银行将享受国民待遇,与中资银行的竞争领域必将进一步扩大,竞争程度必将进一步加剧。正如有关权威人士表示的,尽管中资银行加快了内部的改革,但还没有真正达到现代金融企业的公司治理要求,经营管理还存在着诸多薄弱环节,风险控制能力不足,在网点和清算等传统优势方面面临着严峻的考验。在这种形势下,国内银行间的进一步合作就显得越来越重要了。其次,相比传统的双边贷款模式,银团贷款有明显的优势。银团贷款是指获准经营信贷业务的多家银行或其他金融机构组成银团,基于相同的贷款条件,采用同一贷款协议,向同一借款人提供的贷款或其它授信。截至2004年末,国内金融机构本外币贷款余额达到18.9万亿元,其中95%以上都是双边贷款,即各家银行与借款人进行单独谈判并签订一对一借款合同的贷款方式。

  虽然双边贷款可以使各家银行保持较强的独立性和灵活性,但在国内信用环境和企业信息披露制度都不健全的情况下,多家银行各自对客户的双边贷款容易形成多头授信,借款人可以利用信息不对称以及银行同业间的信息沟通不畅,而获得远远超过其自身承债能力的授信,并导致各家银行竞相通过压低贷款利率、延长还本付息期限、放松担保条件等手段进行竞争,既不利于形成理性的信贷市场竞争环境,又增加了银行经营风险。而且,对借款人来说,由于需要分别与多家银行进行谈判,导致筹资成本较高,筹资效率较低。银团贷款是目前国际上通行的贷款组织方式,对于解决双边贷款的缺陷具有重要的意义。一是通过银团方式组织贷款,各家银行分别评审借款人的风险并相互沟通信息,通过多边审查、多边制衡、多边监督的机制,可以有效克服信息不对称问题,识别并分散贷款风险。二是参加银团的各家银行要就利率、期限等贷款条件形成一致意见,可以有效防止各行竞相降低贷款条件进行不正当竞争。再次,银团贷款采取费率和利率相结合的价格结构,可以比较全面地反映客户资金需求与银行资金供给的整体情况,有利于形成银行合理的贷款收益结构和市场化的贷款利率形成机制。三是银团贷款操作比较规范,使用标准化的合同文本,且大都明确约定贷款份额可以在银团内外自由转让,有利于银行提高资产流动性,推动贷款二级交易市场的形成。对于客户来说,采用银团贷款方式也可以省去与各家银行反复谈判,缩短筹资时间,降低筹资成本。另外还有一个值得关注的信号,此次工行与建行签署的银团贷款合作章程是开放式的,双方欢迎其他同业的加入。看来,国内银行业新一轮合作的序幕已经拉开,精彩的演出内容将吸引更多关注的目光。
  
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