正是凭借这种保障加理财的功能开掘，保险公司在2005年着实火了一把。万能险呈现井喷之势，部分保险公司新单保费中的70%来自这一险种。虽然出于风险防范的需求，监管部门在年底提出预警，但是对于既需要安全保障又渴望财富增值的国人来说，保险理财依然有着巨大的市场空间。

    保障功能

    一个故事当前广为流传：一位美国老太太年轻时就向银行借钱买了房子，见上帝前她满意地说，“我终于把买房的贷款还清了”；而一位中国老太太从年轻时就节衣缩食攒钱买房子，临终前她说，“我终于攒够买房子的钱了”。

    这个故事的对比是来激励中国人提前消费，提前享受的。但殊不知，中国与美国有着巨大的国情差异。美国老太太有着很好的社会保障，而中国老太太是没有的。这才是中国老太太不敢大手花钱的根本原因。

    缺乏社会保障的国人对“安全”的需求是第一位的，但正在走向富裕的人们同样渴望财富的增值。在这一点上，保险理财保障与理财兼具的性质，正是其优势所在。只是，具体到投保人，关键是要看清自身的状况，以及保险产品在保障与理财功能配比上的状况，千万不要让保险代理人给忽悠了。

    以投资功能显著的万能险为例，同样可以做到以保障为主。友邦保险北京分公司总经理徐水俊说，万能险的产品设计十分灵活。投保者的资金分为投资账户和保障账户两个部分，前者用于投资理财，后者用于获取相应的保险金。投保人在年轻的时候，可以把保障部分的比例调高，而当年岁大了，可以降到最低。

    中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，即便是保障型产品也同样具有理财功能。保险分为保障型投资和保障型消费。前者兼有保障和理财。比如，长期人寿保险，买了都会得到赔偿，但当人们还活着的时候，这部分钱是被用于投资的。这种保险保障功能是首要的，理财是辅助的。保障型消费，比如航空意外险，飞机起飞保险合同开始，飞机落地保险合同终止，没有理财功能。

    而对于还没有任何商业保障的人来说，投资型保单显然不应该成为第一个选择。因为如果与保障型保单对照，理财型保单的费率往往要高；另一方面，在个人资金有限的前提下还是要先满足保障的需要。

    一般来说，个人购买商业保险的顺序应该依次为：意外险、重大疾病、医疗保险、养老保险、投资理财型保险。具体投保时，不妨先看看自己处于哪个阶段，弄清自己的需求层次。