理财应先保障再投资

　　从沈女士提供的材料来看，夫妻二人均有一定的社会保障，属于典型的小康之家。或许正因为如此，沈女士所购买的保险中均属于非传统险，她把关注点放在资产能尽可能增值方面，但这也是最大的问题所在。从理财角度讲，个人消费理财基础是家庭保障理财，然后才是投资理财，而沈女士忽视了保障理财这个关键环节，直接关注投资理财，这有点欠妥。
　　其次，沈女士所购买的投资型商业保险，主要是分红险和万能险———分红险、万能险一个最大的特点就是要求客户不能抱有急功近利的想法，而应当关注其长远投资利益———从专业角度看，在短期内并没有太大的增值空间。

　　增加健康险、意外险和养老险的比重

　　针对上述两点，我们建议沈女士进行如下理财规划：
　　一、适当考虑商业健康险和意外保险保障。沈女士夫妻的社保肯定不成问题，家庭经济也允许，如果再增加点意外保险和重大疾病保险，就可以构筑起足够的“安全防护网”：重大疾病保险可以买那种到期还本型的，起到“有病保病、无病养老”的功效。
　　二、增加养老保险的投资额度。现有的社会养老统筹只能提供初级的养老水准，随着沈女士夫妇年龄的增加和经济发展所带来的通货膨胀，光靠现在的社保退休金，恐怕不足以应付未来的各项开支。沈女士目前的年龄和经济状况，都是投保养老险的绝佳时期：如果以小孩为被保险人，然后约定在孩子到四五十岁时领取养老金，不但可以少交保费，还可以增加健康保障，甚至起到一张保单“养”两代人的作用。鉴于保险公司的理财渠道在不断拓宽，增加分红型的养老险，或许是一个不错的选择。
　　三、信中所谈信誉一事，请沈女士不必过于担心，因为目前国内的几大保险公司均有较强的实力、良好的信誉，而且随着保险市场的发展，整个环境会越来越完善。
　　四、上述保费支出，控制在家庭年收入的10％—20％即可。至于购车一事，只要经济条件许可，完全可以，但是如果涉及到借贷，就更应该考虑购买健康险和意外保险，当然，车辆保险本身就更不必说了。