今年以来，多家银行都相继发行了人民币理财产品和外币理财产品，市民前往购买时，不少人会被协议中诱人的高收益数字或有关文字条款所迷惑，以致做出了错误的选择。记者特邀专业人士对一些容易混淆的专业术语进行了对比，以供投资者参考。

　　累计收益与平均收益

　案例某银行的协议中宣称，理财产品在3年后到期收益总共为9%。

　　提醒部分银行在对外宣传理财产品的收益时，打出了“累计收益”的称号，而一些银行职员也在对外营销中多以产品可能获得的最好收益率向购买人介绍，却将产品的详细说明及风险进行了“忽略”。理财人士提醒市民，累计收益与平均收益是不能“画等号”的，一般来说，一种理财产品应该以年平均收益率来衡量。

　　分析如某行的外币理财承诺3年累计预期收益率高达9%，这意味着实际年平均收益率仅为3%。

　　累计收益率是把多个收益段的收益做了一个简单的“加法计算”，并非每个阶段的收益。平均收益是将最终收益按照产品的购买期限相除后获得的值。

　　投资人在购买银行理财产品时，一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算和有关分段计息、付息的方式，然后将其折合成年收益，这样才能在相同的标准下对同类产品进行比较。

　　预期收益和保底收益

　　案例一些市民在购买理财产品时，面对宣传单上高达10%，甚至更高的预期收益率，往往很难抵抗诱惑。但不少人后来发现，产品到期收益往往达不到这么高。而银行对此的解释似乎也颇有道理：“这只是预期的最高收益率，达不到也在情理之中。”

　　提醒现在许多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场、股票市场等挂钩，约定如果相关市场指数在事先划定的区间内波动时，投资人就可以按照资金实际运行天数得到一个较高的收益，一般称其为预期最高收益；而有的银行还为产品设定了保底收益，即投资人在产品到期时可能获得的最低收益。

　　对于普通的投资者来说，看懂相关的专业名词已非易事，更不用说去找到相关市场的历史走势图，来研究挂钩指数的运行区间并自行判断其收益水平。所以，相对而言，这种不固定的产品收益只是一个“期待值”，存在很大的不确定性。

　　分析业内人士认为，外汇理财产品如果与汇率挂钩，一旦汇率发生变化，即使外汇理财收益率在提高，投资人也可能遭受汇率变动带来的损失。如果投资人对“挂钩”不是很了解，就应向银行的理财经理详细咨询，然后再来进行选择。