一切险享受8.5折优惠———适合谨慎驾车者

    方女士6月份刚买了一辆本田雅阁，车价16.6万元，由于是新车上路，她还是希望能有个相对全面的车辆保障。在朋友的建议下，她购买了某财险公司的综合车损险的主险，另外附加了全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、沿海气象灾害险等一系列附加保险。

    记者替方女士算了一下保费，车辆损失险：基本保费+部分损失保额×部分损失费率＋全损保额×全部损失费率=1858元；全车盗抢险：1660元（可浮动）；火灾、自燃、爆炸损失险：996元（根据已使用年限费率有浮动）；第三者责任险：886元（选择10万元档）；玻璃单独破碎险132.8元；沿海气象灾害险：16.6元；无过失责任险：150元（选择2万元责任限额）；救援费用特约条款：固定保费150元；总保费5849.4元。

    对此，天平保险总公司产品研发部朱晓俊总经理告诉记者，对于一些想对车辆进行全面保障的车主而言，与其通过主险搭配若干附加险的方式，不如选择已经出现在市场上的车损一切险。目前天平保险公司所推出的一切险产品，几乎涵盖了车损中所有的附加险，而且保费还可以享受8.5折优惠。

    像方女士的情况，如果投保了车损一切险，同样享有上述保障，保费只有4876元。一切险适合那些谨慎的驾车者。

    只保碰撞险便宜45%———适合技术优秀车主

    老王是一位驾龄长达12年的老司机，之前开过出租车的他，车技自然没的说。前几年，老王买了辆新车，老王坦言，对自己的技术绝对放心，如果发生事故，最有可能就是两车追尾，因此他觉得只需要购买单纯的“车碰车”的碰撞险就足够了，但市场中这样的保险似乎还是稀缺商品。

    据统计，在车辆出现的事故中，80%是由碰撞引起的，但各家财产保险公司出台的条款中，基本没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中。天平公司首家推出单纯“车碰车”碰撞险，中小型家用车基本上只需1200元左右的保费，比车损险要便宜近45%，像老王这样的“老江湖”，也不必为了多余的保障而多花冤枉钱了。但单纯的碰撞险只适合驾驶技术优秀的车主。

    据悉，目前除了天平公司之外，平安、阳光财险也计划推出类似产品。

    高免赔率换低价格———适合仅小磕小碰者

    张先生在今年8月购置了新车，随即购买了不计免赔的交强险，在保险公司的建议下，张先生又买了10万元保额1080元的商业三责险作为补充。

    但在看到条款中的事故责任免赔率时，张先生产生了想法，既然交强险是不计免赔的，加上出险后是先按交强险赔付，因此已经提供了理赔时的相应保障，那何不将商业三责险的事故责任免赔率提高些，这样是否能够在保障功能基本不减弱的同时，获得更加便宜的保费价格呢？

    目前大多数保险公司通用的事故免赔率为5%（次要责任）、10%（同等责任）、15%（主要责任）、20%（全部责任）。

    记者在保监会今年9月底给天平保险公司的特约条款费率的批复中看到，天平保险在三类车损险以及商业三责险条款中的事故免赔率增加为三类，除了市场中主流的5%、10%、15%、20%免赔率（二类）外，3%、8%、10%、15%（一类）和10%、15%、20%、25%（三类）的事故责任免赔率也可以供车主选择，而且保费也有了浮动空间。

    以之前的张先生为例，如果选择偏高些的免赔率（三类），那么其保费也就相当于在1080元的保费上打了7.5折，而一类和二类的也能得到分别为15%和20%的保费优惠。当然，这样选择的前提是张先生不发生大的车损事故。

    盗抢险升格为主险———适合零事故无车位者

    小吴已经有5年驾龄了，期间没有出过任何交通事故，因此，购买车损险的愿望并不强烈。

    但小吴所住小区没有车库，私家车都停在小区的道路上，晚上常会担心车辆被盗，一直想买一份盗抢险。而大多数保险公司却告知他，要买附加的盗抢险，必须先买车损主险，这样得花几千元钱，因此小吴仍在犹豫中。

    记者也时常听一些保险业内人士谈到，我国的车险条款在车险选择上具有不公平性，很多投保人不想投保主险，更想上相关的附加险，但多数公司规定要买附加险，必须先买主险。

    而平安、天平、太保等公司适时地将盗抢险升格为主险。据了解，平安的盗抢险分为四档，其中一款对应的理赔率是100%；太平洋财险在投保了“基本险不计免赔A”的特约条款后，也可以100%赔偿被盗车辆。

    此外，摆脱了主险的限制之后，购买盗抢险的价格也相应降低了很多，以常见的全新桑塔纳100型轿车为例，盗抢险升格主险之后的保费价格为453元。