六大理财建议

　　专家指出，真正的个人理财，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报。而客户只要将自己财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托银行进行操作，也能获得理想的回报。由于目前我国银行业还不能进行混业经营，所以目前银行做得更多的是一种理财规划，而具体的操作，会相对比较少。
　　而根据恩格尔原理，居民财富的增长必将带来消费行为的改变。据有关部门调查，我国城市居民的消费方式正呈现出多元化的趋势，同时随着收入差距的逐步扩大，居民消费能力的层次日渐分明，并且总体水平趋于上升。富裕型家庭占到居民家庭的11％，小康型家庭占53％，温饱型家庭占34％，贫困型家庭仅占2％。居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化，形成不同的个人理财需求，从客观上要求银行等金融机构提供个性化的金融产品和服务。
　　不同的资金，不同的风险承受力，决定了不同的投资风格。广发上海分行金融理财师程翔针对不同的投资风格，给出了六种不同的建议。

　　必要假设：

　　1.投资者已经预留了必要的家庭应急用现金（或为活期储蓄）
　　2.所配置的资产为可投资资产，投资者在1到3年内可以将此笔资产用于投资而无需用于其他用途。
　　可投资资产20万元以下的进取型投资者
　　股票型基金50％：选择管理水平高的基金公司，并关注其过往业绩，在相对低位进入，有获得较高收益的机会。长期持有平均年收益率约为7％至9％左右。
　　信托产品30％：必须选择信用良好且资金雄厚的信托公司，并选择安全性好的信托计划，比如市政工程背景或有银行信贷资产转让信托。一般年收益可达3.8％-5％。
　　货币市场基金10％：风险较低，具有活期存款的灵活性和高于定期存款的收益，流动性强便于转换投资方向。
　　国债10％：国家信用，保本保收益。
　　可投资资产20万元以下的保守型投资者
　　债券型基金15％：一般本金比较安全，正常情况下可以达到3％的年收益。
　　配置型基金15％：此类基金的投资组合中投资股票的比重一般小于股票型基金，因而相对来说属于风险中等的基金。
　　货币市场基金20％国债50％
　　可投资资产20万元到50万元之间的进取型投资者
　　股票型基金55％信托产品25％货币市场基金10％国债10％
　　可投资资产20万元到50万元之间的保守型投资者
　　股票型基金20％债券型基金20％货币市场基金30％国债30％
　　可投资资产50万元以上的进取型投资者
　　投资连锁加盟40％：目前投资连锁加盟行业方兴未艾，且一旦投资成功收益丰厚，比较适合进取型投资者，但风险也较高，投资者应对加盟企业的品牌及其盈利模式，进行充分调查后方可决定是否投资。
　　股票型基金20％信托产品10％债券型基金10％货币市场基金10％国债10％
　　可投资资产50万元以上的保守型投资者
　　股票型基金25％债券型基金20％货币市场基金35％国债20％如果是年龄较大的此类投资者，国债的比例可以再适当增加。

实例解说四大理财方案(见下页)