重疾险可能“保费倒挂”

　　民间有这样一种说法：50岁是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，这就相当划不来了。
　　中老年人在重疾险上所支付的保费高昂，其实是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，造成一种“条件苛刻”的感觉。
　　我们以一种缴费期10年、保额10万元的重疾险品种为例，一位30岁的男性投保，保费每年5860元，而如果是61岁投保，每年需缴纳20230元，第五年光保费投入就会超过保额。中老年人选择这类保险时一定要权衡好。
　　长期在我们《保险周刊》担任读者解答顾问的资深代理人杨文樑就不建议55岁以上的人再去购买重疾险，因为不仅可能出现“保费倒挂”现象，还因为很多保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。
　　不过，面对重疾险“保死不保病”的质疑，目前重疾险的统一标准和定义库正在进行中，有望在明年初出炉。因此，如果希望自己的重疾险更加附合自己的需求，不妨等到明年再投保。而且自2007年1月1日起，返还型健康险将被叫停，这也意味着消费型健康险选择范围更广，保费也将更为低廉。

　　[投保实例]
　　55岁刘太太的投保尴尬

　　刘太太今年55岁，她想趁着自己目前身体仍然健康，多买几份健康保险，以备将来潜在的疾病风险。保险代理人为她设计了一套组合方案，她到身故时虽可获10万元的保障，平时也可以享受到住院医疗补贴等，但年缴保费竟然近万元，且要连缴五年，刘太太觉得无力承受。
　　其实中老年人投保，不妨记住几个关键，一是看看有没有“保证续保”条款，二是注意以下所缴保费与保额相比有没有出现“保费倒挂”，三是务必告知自己的既往病史，因为现在有些保险产品都是免体检的，投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷。在明确的上述几点后，提供给刘太太两种选择———选择一：趸缴型
　　我们以瑞福德“金福寿”保障计划为例，其为趸缴型，刘太太一次性支出3万元，一旦投保，即可无条件每年连续获得表中所列的保障，不会因健康等原因终止保障（其中重大疾病为一次性给付）。免体检，只需健康告知，70岁以后每年领取所交保费10%的护理金，累计金额为本金的1.5倍。
　　（见表一）