对于后者，高向军表示，2004年以来协会已在风险管理、激励机制等方面，找到一整套办法，这使其小额信贷成绩在历经8年探索之后，终于走出低谷。来自该会的财务数据显示，去年全年协会7个分支机构共发放贷款1404笔，发放金额768.5万元，收入利息46.7万元，实现利润5.3万元，贷款回收率接近100%，已步入良性循环。

    员工曾欲集体辞职

    事实上，上述成绩的取得并非一帆风顺。“我们经历过两次失败。”高向军说。他透露，协会成立起初三年，由于大规模发放小额信贷，致使管理一度失控，贷款面临无法收回的风险。为此协会专门花费了3-4年时间进行清收。

    总结教训，高向军发现问题出现在内部控制和风险管理不当，而并非源于农民信用不好。2003年，协会专门邀请了国际小额信贷专家设计了专门的风险管理系统。但系统开发出来后，却随后遭遇了农户的冷遇，协会的小额贷款实践再一次遭遇搁浅危险。

    “那时候，根本没有农户来向我们贷款，工作一度开展不下去。工作人员跑来集体向我辞职。”高向军说，他说服工作人员留下后一起分析原因发现，问题出现在贷款品种单一，审批手续太烦琐等方面。另外员工收入太低，缺乏激励也是重要的因素。

    反复讨论之后，协会做出三项重要决定：一是吸收员工入股，建立协会利益与员工利益一致的激励机制；二是针对低收入群体中的不同类型，设计不同的贷款品种；三是下放贷款审批权到各乡镇分会，健全以整贷零还的风险管理技术。

    高向军介绍，协会的贷款分完全从事农业生产的农户、亦农亦商的农户和个体工商户三个类型，区分了贷款上限3000元、5000元和10000元三个档次，并根据客户实际情况，选择10天还是15天的还款方式。

    据其称，还款在各乡镇每三天一次的集市上的专门地点进行。如果客户不能按时还款，其贷款额度和信用等级都将下降，反之则会上升。另外负责的工作人员也将从需按规定拨付风险准备金，并将此与其年度股份分红情况挂钩。

    上述安排为贷款的按时偿还加上了双重保障。来自该会的资料显示，2004年底以来，协会的贷款管理完全依据电子系统，日清日结，且所有的贷款均无担保，完全凭借贷款者信用，但从回收率来看，却几乎接近100%。

    草根银行家

    高向军称，这让她高兴不已。不过，更让她高兴的是，协会的工作人员能一直追随她，走过十年艰辛历程。

    来自协会的数据显示，目前协会共有工作人员23名，全部系面向社会公开招聘，其中20%属下岗职工，80%是乡村农民。“这些人天生与三农具有亲近性。”高向军说。据其介绍，工作人员虽然常年往返于田间地头，负责信贷发放和回收，对各家各户的情况了如指掌，但也一直承担的是低工资。