提前还贷也有两种方式可供选择

　　就像升息前很多人不知道等本递减这种还款方式一样，很多人都不知道部分提前还贷后，还有“缩短年限”和“减少月还款”两种选择。于国刚告诉记者，目前农行天津世贸支行还没有遇到要求提前还贷“缩短年限”的客户。

　　举例说明，以等额本息方式，贷款20年50万，第24个还款月后，申请提前还贷20万元。贷款人前24个还款期，已经归还本金69481.8元，剩余本金430518.2元。选择不同还贷方式后的还款情况如下（见下表）：

　　剩余本金 还贷期数 月还款额 利息合计

　　减少月还款 430518.2元 216个月 3540.54元 333821.34元

　　缩短年限 430518.2元 180个月 3896.14元 270788.06元

　　注：为计算方便以年为整数计算剩余还款月数，以上数据仅做参考。实际申请提前还贷，应以贷款行实际操作为准。

从表中可以看出，如果在月还款额不影响生活质量的前提下，如果选择“缩短年限”，那么支出利息总额较“减少月还款”方式，可以节省利息支出63033.28元，还款年限也从剩下的18年缩短为15年了。

　　选了固定房贷 就别提前还款

　　进入升息周期后，固定利率房贷产品开始吸引购房者的注意。于国

刚介绍，农业银行固定利率房贷产品可以执行固定＋浮动的混合利率方式，还增加了利率调整选择权条款。客户在贷款开始的前5年或前10年内利率固定，这一期间称为利率固定期，利率固定期结束后利率转换为浮动利率。

　　【适用人群】在5至10年内不打算提前归还贷款的客户。

　　【提醒】1. 签订固定利率房贷合同后，贷款者不能提前归还贷款。如果必须选择，则需要支付一定的违约金，违约金金额大约为提前还款总额1至6个月的利息总额。

　　2. 一些银行还规定，固定利率贷款尚不能与房贷理财账户同时使用。

　　提前还贷和投资哪个更重要？

　　回到本文最开始的地方，是否提前还贷在投资市场十分活跃的今天似乎从判断题，变成了选择题。于国刚提醒消费者，虽然提前还贷可以节省大额的利息支出，但是如果把节省下来的利息，放在归还贷款的十几年来考虑还贷的收益率的话，大约在8％左右。也就是说，如果您有较好的投资渠道，可以取得高于8％的年投资收益，不妨把提前还贷的打算往后放放。

　　于国刚笑着说，虽然最近贷款利息上调，但并没有出现提前还贷的高峰，从侧面说明，现在市民对央行升息理智了很多，理财水平也提高了很多。