[目标人群]　准婚族

★关键词：等额本金，等额本息

★亮点：还款负担逐渐减轻

★适宜人群：短期还款能力不强、长期有经济潜力的购房者

对于那些不少刚工作不久，收入不高、存款有限的准婚族为了结婚打算买房，他们不想将手中全部资金都用来支付首付，而是留一部分作装修费用。

29岁的李先生毕业后工作近5年，有15万元的存款。目前，李先生在一家媒体工作，月收入6000元，最重要的是他希望今年结婚。对于这样小有积蓄，经济上比较宽裕的购房者来说，两种还款方案可供参考：贷款年限15年，以等额本息的方式还款；贷款年限20年，以等额本金的方式还款。

选择第一种方案每月还款额度一样，非常适合于收入稳定的人群，而选择第二种方案时，虽然最初几个月还款的额度较高、压力较大，但还款额度会逐月地递减，还贷压力会逐渐降低。并且第二种方案相对于第一种方案，所支付的贷款利息会有所减少。此外，如果除每月工资收入以外还有其他稳定的收入，且工作地点比较稳定、不常出差，那么也可以选择双周供还款方式，这比等额本息节省利息。专家建议：

对于即将步入婚姻殿堂的准新人们来说，应该以现实的心态看待新婚购房，根据自身财务、工作收入等情况选择购买合适的贷款方案，不要盲目选择不适合的贷款方式，以免对今后的幸福生活造成不良的影响。在贷款时间相同的条件下，等额本金还款法支付的利息较少，若有提前还款打算，不妨选择。

[目标人群]　工薪阶层

★关键词：宽限期还贷，公积金贷款

★亮点：前者还款压力小，后者减少首付压力

★适宜人群：首付、还款有压力的工薪阶层

对于工薪阶层来说，由于经济能力相对有效，因此适当降低首付款则成为关键。

上海银行推出适当减轻购房者借款初期还贷压力的“宽限期还款”，这是指个人住房贷款发放后，在合同约定的时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。宽限期期限分别有12、24、36期，目前上海银行首推12期。借款人在宽限期内自贷款发放次月的20日付息，至第12期付息日止。

举例说，如购房者计划按10年还本付息，并申请宽限期1年，则贷款期限为11年，贷款利率适用5年期以上利率；客户贷款发放日为2006年3月15日，则宽限期自当日起算，4月20日首次付息，2007年3月20日最后一次付息。期间，借款人只付息，不还本。12期期满，借款人开始还本付息，这样一来借款人的还款压力可大大减轻。

如今，买房者一般首选公积金贷款，其最大的好处在于可以享受比商业贷款低1%左右的还款利率。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。专家建议：

采取宽限期还款法可以在还款初期减轻还款压力，但也要支付一定的成本。主要增加的是首年因未冲还本金而导致的利息支出，但由于可减轻借款人买房集中用款带来的资金紧张状况，增加的利息支出也并不多；而目前比较被市民所接受的公积金贷款不但能帮借款人提高贷款金额，减少首付压力，还可以帮借款人达到节省利息的目的。