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国外用卡状态之美国 天下没有白吃的午餐
2007-05-17 16:15 来源:信用卡 
摘要:

  据世界财经报道http://finance.icxo.com讯,美国,信用卡的使用是愈来愈便利,也愈来愈普及了。举凡日常购物、外出旅游到餐厅付帐都可用它记帐,其使用频率及额度渐有凌驾现金交易的趋势。过去人们将持有信用卡视为是一种身分地位的表征,而今由于市场竞争,发卡对象甚至普及至未就业的大学生。其能广泛发行并持之不坠,所凭藉的乃是其所具有之二大特质:“便利”与“信用”。发卡银行为了招徕顾客,普遍发行而又不影响自身的财务状况,往往会订下各式各样的义务条款,以提醒持卡人“天下没有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款时,最好也能了解信用卡的各项服务,善加利用,并留意有关罚款的各项规定,如此才能“制卡机先”,出奇制胜。

  信用卡的功能

  
  签帐是一般信用卡共同的基本功能,其好处在于免随身携带巨款,并且可于购物一定期间后才需付款,有助于个人现金周转及赚取利息收入。而这种准货币的功能,当于外州旅行时,如果信用卡帐户仍有可用余额(Credit Available),那么更能显现一斑了。因为在外州,领钱卡因连线系统的差异,往往不是随处可用;即使可用,有些本地银行也会酌收跨州服务费。而至于个人支票,在本地购物时,常会被要求出示照片证件,到了外州,拒收非该地的支票则更是司空见惯了。信用卡尚且可作为国际旅行货币之用,因为即使到了国外,虽然使用货币有别,但其具有世界性签帐之功能,可免去兑换当地货币之不便。除了准货币的功能外,信用卡也是个人建立信用的重要来源。
  
  信用卡的种类
  
  目前一般人都将具有签帐功能的卡片统称为“信用卡”。事实上依签帐后付款的期限及付款额度的规定可分为“签帐卡”(Charge Card) 及“信用卡”(Credit Card)二种。前者的性质为旅游娱乐卡,通常由专属单位发行,目前常见的签帐卡有美国运通卡(American Express),系由美国运通公司独家发行,另者为晚餐俱乐部卡(Diners Club)由Citibank发行,签帐卡的特色是没有宽限期(Grace Period),亦即收到帐单后需立刻付清款项,不可赊欠,不能累计余额,没有最低应付款额之规定,故而也没有信用额度的限制。
  
  至于信用卡,则以Visa和Mastercard及Discover Card为代表,前二者基本上是一种银行卡(Bank Card)的性质,系Visa和Mastercard公司授权银行提供小额无抵押的私人贷款,在一特定期限内分期偿还,因系银行担保无抵押贷款,所以贷款利率较一般银行贷款利率高出许多。同时还有信用额度的限制及最低应偿款金额,以免消费者积欠过度。而Discover Card是由Sears集团所发行的信用卡,其拥有一般信用卡所具有之银行卡特性,而其为了扩大营业额,鼓励商店接受,故向售方索取之权利服务金一般较Visa和Mastercard来得低,目前在信用卡市场上已占有一席之地。
  
  除了发行机构有异外,同一发卡银行亦将信用卡依发行信用额度划分为不同等级,通常可分为白金卡、金卡及普通卡三种。一般白金卡持有人为大企业家、政界名人或社会名流,因此持有率并不普遍。同时,发行白金卡的银行和金融机构亦属有限。金卡通常要求支付较高的年费,其额度大约是五十至九十美元不等,通常要求资格条件较高。但近年来,信用卡市场日益蓬勃,任何发卡机构皆不欲市场为他人所独享,因此诉求对象已放宽许多。以美国运通卡为例,任何消费者持有该普通卡一定期限后,往往会获得自助转换金卡的申请通知。唯金卡一般所需支付的年费较普通卡高,但也因此享有较高的信用额度和较多的服务项目和保险额度。至于普通卡一般年费大多为二十美元左右,但近来已有多家发行终身免年费或第一年免年费的信用卡以获得消费者青睐。初持有普通卡时,其信用额度系根据信用程度、收入多寡而定,其后则视消费情况及需要而予调高。
  
  另有些服务业为刺激消费者的购买欲和增加其购买能力,亦自设信用部门发行其商店专属之信用卡。其特色是免年费,而且仅限于该店使用。目前发行此类信用卡的行业有汽油公司,如Exxon、Amoco;轮胎公司如Goodyear及Firest one。而最常见的要属百货公司。为鼓励消费者申请,百货公司常于店门囗设有专柜,受理申请作业,并赠送实用的日常用品给申请者,而且不时有各种促销之折价或折扣活动,指明为仅限持卡人享用。由于可使用地点并不普遍,与一般信用卡功能相去甚远,因此申请上较为容易,对于完全没有信用纪录者而言,也可算是一条入门之路。

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