于是他用三个手提箱带了超过20万美元现金。

    “别的办法都很麻烦，用现金方便些，”29岁的王先生开了一个帮助中国企业寻找外国合作者的公司。

    中国的国有银行能列席于世界大银行，股票市场资本有几十亿美元，但是他们却被认为是这个国家蓬勃发展的经济中的薄弱环节。

    尽管过去五年中国在银行系统进行了大范围改革，减少了问题贷款，允许外资银行进入，个人银行仍困在早期阶段。问题并不新鲜，中国现在需要现代个人银行服务的人猛增，而服务还未跟上。

    许多雇员的工资还是被装在信封里分发，并不用支票或者直接存进个人账户。生活中的重大购买项目，比如汽车或者房子，用现金支付也比较寻常。

    并不是只有银行身处困境；在其他国家习以为常的金融服务在中国并不很受消费者欢迎。信用卡虽逐渐流行，但许多人更多把信用卡看作时尚标志。比如有花香的卡，有凯蒂猫标志的，针对女士的粉色卡。因为只有一部分商店接受信用卡，比如名牌精品店和大型连锁店，卡的功用还很受局限。

    “我办卡的第一原因是它很可爱很酷，有收藏价值，”24岁银行职员朱静说，她有七张卡，其中一张有微软Msn聊天工具的标志，另一张有奥运会标。

    28岁宁波教师陈静得出这样结论：卡虽然很新鲜但并不值25美元的年费。“我原来有张信用卡但最近取消了，因为我并不需要而且从没用过。”

    中国的银行监管者表示缓慢的改变是为了全国利益。他们担忧发展太快会引起在其他国家发生的问题。以美国为例子，发放信用卡很随意，美国年轻人中高水平的负债和近期抵押业中的问题以致许多人失去了住房。

    中国银监会主席助理王华庆说，中国已经被警告会有突然发生的新兴金融犯罪。人们因为从信用卡提取现金或用贷款去股市或者房地产进行投机而被逮捕；正在调查有组织的团伙窃取别人身份证开户；还有洗钱犯罪问题。

    “我们对信用卡危机和贷款危机特别关注，”王华庆说。 

    中国的银行也很少有动力去开发收费个人银行服务。现在个人银行还是银行存在的第二原因。《中国经济季刊》主编阿瑟·克劳博(Arthur Kroeber)说，不像美国“给有信誉的贷款。”中国银行大部分只对企业贷款，这更像70年代的日本或者80、90年代的韩国。

    但在一系列调整后，工行于2006年10月份进行了首次公开募股，募集了219亿美元，排在JP摩根银行之后，成为全球市值第五的银行。今年下半年市值持续攀升，根据闭市股价，仅有花旗或纽约银行高于它，现在是第二或者第三大银行。

    随着中国政府对外资竞争者开放银行市场，中国公民会转向外资银行。今年中国政府首次允许外国银行进行人民币存款业务和发行人民币信用卡。

    王华庆说在未来，中国的银行必然要断奶得以自立。