读者陈小姐：我是1984年出生的，出来工作快5年了，月收入2050元，公司包住不包吃，每月如果不买什么大件的东西800元够用了。从去年12月开始做了个零存整取业务，600元/月，到现在四个月共2400元。我每年要交学费2800元，今年想买一份平安的常青树20年的，每年大概2000元左右。我希望在2010年初能存3万元作嫁妆。请问该如何理财？

　　理财师陆佳：中国工商银行东莞市企石支行行长助理（国际金融理财师CFP）

　　财务状况分析

　　陈小姐的理财目标有两个：一是每年支出2000元，用于购买平安的常青树保险；另外一个是用两年时间，储蓄30000元。

　　现时，陈小姐每月收入总额为2050元，扣除每月生活支出800元，则剩余的可自由支配金额为1250元。加上陈小姐从去年12月开始做了零存整取的存款业务每月600元，所以其每月剩余的支配金额为1250元-600元=650元。又因为平安的常青树每年大约要支出2000元，学费支出大概为2800元，即每月大约要支出（2000元+2800元）÷12=400元每月。即每月剩余可自由投资金额为650元-400元=150元。所以150元为其实际可投资金额。

　　组合投资不够合理

　　首先可以对陈小姐现时的投资组合进行测算，看看其投入结合收益率能否在两年之内实现30000元的理财目标。现时零存整取的年利率为3.33%，税后收益率为3.16%，如果将可自由投资金额150元也一并投入，那么两年后，陈小姐可以积累到的金额为18862元（投资期数=2，投资本金=0，每期投入=750元×12=9000元，收益率=3.16%），未能够实现其2年积累30000元的目标，而且相差比较远。

　　进行反向推算，看看如果要达到两年内积累30000元的目标，陈小姐的投资组合必须达到多少收益率才可以？根据公式推算（投资期数=2，投资本金=0，每期投入=9000元，目标金额=30000元），其目标收益率为每年133%左右。可以看出，其目标收益率定得非常高，不可能在现有的市场环境下轻易达成。所以陈小姐必须作出理财计划的调整。

　　理财师建议

　　调整方案有两种：

　　1、陈小姐可以因应理财目标的轻重缓急，调整实施理财计划的顺序。建议陈小姐将常青树保险的理财计划向后挪，优先积累嫁妆资金，则其两年后可以积累到23053元（第一年：每期投入750元×12+2000元=11000元），离理财目标已经近了不少。

　　2、陈小姐可以考虑调整投资组合中的产品，比如将现时的产品改变为投资在股票型基金上。

　　另外，由于现时零存整取的收益率相对较低，建议陈小姐可以考虑将投资的产品扩展到各种货币市场基金。