民间借贷以其期限灵活、手续简便、及时性、相互信任、自担风险等特点，对银行信用起到了拾遗补缺的作用。同时民间融资活动的日趋活跃，在一定程度上融通了社会闲散资金，缓解了资金供求之间的矛盾，活跃了城乡经济。尤其在经济发展相对滞后、基层商业银行分支机构大幅收缩、农村信用社发展水平一般的农业贫困县，民间借贷对壮大个体私营经济，促进地方经济发展等方面发挥了重要的作用。但民间借贷的盲目性、不规范性也对区域经济结构调整和社会稳定造成了一定冲击。首先，民间融资的快速发展不利于经济结构调整。部分中小企业难以获得银行贷款的支持，除受银行信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素影响外，与中小企业自身的产品结构单一、科技含量低、不符合当前国家产业政策等都有一定的关系。民间借贷的存在和发展，为其继续维持生存提供了土壤，从而弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控力度，使经济发展呈现盲目性。其次，民间借贷行为的法律约束力差，容易引发经济纠纷。由于民间借贷不规范，资金所有者无法对资金的使用进行有效的监督，民间借贷的高利率容易引发借款人的道德风险和逆向选择，使资金到期无法归还，从而引发债权、债务纠纷，严重的甚至酿成治安案件。第三，民间借贷的高利率也对金融机构造成较大的冲击,诱使金融机构筹资成本加大,加重了金融机构的经营风险。
对策建议
1、改进金融服务，充分发挥金融对经济的助推作用。针对因县域经济发展较快、资金不足而导致民间借贷较多的问题，要多措并举防止资金外流，壮大地方金融机构实力，降低资金供求矛盾。一是可以考虑将部分邮政储蓄资金有偿转让给农村信用社，增强农村信用社支持县域经济发展的资金实力。二是调整人民银行资金运用政策，适度向农村信用社增加支农再贷款额度，适当调剂资金使用周期，使支农再贷款适应农村资金需求特点和季节变化，真正成为缓解农村资金供求矛盾的“强心剂”。三是继续完善和发展农村政策性金融服务，明确中国农业发展银行作为国家政策性银行的职能定位，形成农村政策性金融与商业性金融分工明确、各负其责、共同支持农村经济发展的格局。四是积极推进国有商业银行体制改革。切实解决县级支行贷款功能萎缩，存贷款比例严重失衡，县域资金供给严重不足等问题。
2、 制定法律法规，加强对民间融资的疏导管理。国家要针对民间融资的特点制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为。国家或相关部门要尽快制定《民间借贷法规》或《民间借贷管理办法》，对资金投向、借款方式、利率浮动范围、风险纠纷的处理及收益的税收调节等方面，加以规范，使民间借贷有法可依以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。同时，对一些专门攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。
3、进一步推进存款利率市场化改革力度。率先在农村信用社进行试点，通过提高存款利率吸引更多资金，减少民间游资，促进金融业务的不断扩张，以遏制民间融资的快速膨胀，缩小民间借贷的生存发展空间。
4、银行监督管理部门要关注民间融资状况，进而规范民间借贷行为。加强对民间融资的日常监测工作。定期采集民间借贷活动的有关数据，加强对民间借贷主体、借贷规模与利率水平的调查，同时加大金融法规宣传力度，使广大群众了解相关的政策、规定及民间融资的风险性，避免因利率过高、投向失误以及资金过度集中而引起风险给借款户带来损失。并通过各种措施，加大打击高利贷力度，以确保经济金融健康稳定。
