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你离暴富有多远?27道题检测家庭财务风险
2009-12-13 16:09 来源:第一财经日报 
假设你耐心看完了,又仔细算出了自己的风险增加值,这时如果过去的一年中你的风险增加值达到16以上,那么可以说你的风险累计太快了……

  经过一年的努力,你的资产状况怎么样了?每到这样的年末节点,有心的公司人最好“体检”一番,总结一下自己一年来的投资理财业绩。

  除此之外,还有个重要问题,那就是看看你的财务风险是个怎样的水平,也许你的资产增加了,但那是用你的风险含量增加换来的。

  《第一财经周刊》总结了影响城市公司人资产风险的27个问题,挨个对号入座之后,你可以累加一下这些问题给你带来的风险的得分,随后判断一下你今年的理财成绩和将要面对的风险如何。

  假设你耐心看完了,又仔细算出了自己的风险增加值,这时如果过去的一年中你的风险增加值达到16以上,那么可以说你的风险累计太快了,你应该在明年想办法降低这个数字以保证你的财务安全。

  但如果你的财务风险增加幅度太低也不见得是件好事,因为那可能说明,你获得财富的能力有一定问题。最后你可能会发现,一个人一辈子基本上是在增加自己的财务风险,财务风险值变低,往往是不会带来什么正面的事情的。

  以下9大问题属于高风险区域,布满了财务地雷,每选中一个问题将增加你两个风险得分。当然这里头的某些行为也会增加你的收益,但总的来说,慎重为妙。

  你的或有投资失误还没改正?

  这其实是比较难以判断的,倒不一定说在2009年有亏损就是投资失误了,因为你可能是个长期投资者,一年的得失并不能衡量你的整体智慧水准。但如果你是在今年投资了那些高杠杆投资品,而在一定时间内又不得不“斩仓”,或者你还必须要往你的“大买卖”中不断地投入资本,以换取你的财富幻想破灭得晚一点,那就很麻烦了,很可能你是在引火上身。但也有可能你在坚持财富真理,就像2007年的基金世界冠军保尔森一样,他在2005年就开始做空房地产,一直到2007年,大家都倒霉时他才获得正果,但你是保尔森的几率是多少呢?简单的说大概是1000:1吧。

  你需要被迫卖股票

  如果在年底你必须卖出股票或其他长期投资品种,那你的投资水准真是令人怀疑。如果是挪用了不该你使用的钱,我劝你还是去自首吧。在此之前还要把你的风险水平归零,因为这种情况属于你的个人资产“利空出尽”。当然在多数情况下你可能只是急着用钱而已。为什么会出现这种临阵磨枪的事件呢?大概有两种可能,一种是你过于相信自己的预期,基本上是把风险资产作为低风险资产来看待了;或者你本身就希望赌一把。不管基于哪种情况,对于个人财富来说都是危险的事情。

  用房产抵押获得现金

  用房子抵押再从银行套出现金,或者把现在的房子卖掉,再从头开始供房子都可以让你的现金流扩大。不过即使在利率还保持低水平的情况下,你也等于是拿自己付出的钱再套现—还记得美国的次贷危机吗?他们大概就是这么做的—如果算上利息和手续费,你还能享受到这种通货膨胀给你带来的好处那就是万幸了;如果这些钱你还用来进行高风险投资,比如股票,这无疑会让你的风险大大上升。

  你可有可无的花费是否越来越多

  哪些算是可有可无的花费呢?如果用感性来衡量,这种花费可以定义为当你花掉它之后非但没有获得应有的快乐,反而会产生一种奇怪的自责感。这种带自责的花费比例如果占到你日常花费的30%以上,则说明你的消费观是有点迷茫的,这种高比例势必会影响到你的财富水平。

  你因保险费和按揭贷款应接不暇?

  如果让保险缴款或者贷款按揭缴款弄得你喘不过气来,你也别简单地把保险或者按揭放弃了,因为这样肯定会让你后悔不已,而且会造成以后更大的财产损失。在按揭条例和保险条例中会有众多的豁免条例,它们大部分可以给“穷人”一条半条出路,比如咱们以前提过的“减额缴清”。当然这种情况如果出现,说明你的财务风险非常大,你应该调整你的现金策略或者对眼下生活进行一定的改变。

  创业

  如果你已开始了这个危险的行为,那么你的财务风险水平将大大增加。作为保守的理财者,我一向觉得公司人最需谨慎的实践就是创业,因为小公司绝大部分只能起到增加就业的作用,而得不到利润,不仅如此,如果创业失败还很可能会把你的就业心态给破坏了,你可能经常会对人说,想当年自己也是个老板,届时那会是多么令人讨厌的情景啊。

  换个城市居住

  如果不是公司的调动,换个城市居住毫无疑问会让你的财务风险急速上升。先不管这里头将要产生的诸多费用,换个城市居住还会让你的无形资产损失惨重,这对公司人以后的财富积累也会造成巨大影响。而且如果在一个城市混得不好,换个城市之后,结局可能也还是会令人失望。

  你太喜欢承诺,以至于承诺太多

  你曾信口许下了多少承诺?现在到年底了,恐怕到了一个兑现期。如果你是一个喜欢许诺的人,这不但让你精神疲惫而且还会使你财富受损的风险变得很大—因为如果不出所料的话,承诺人为了让自己还可以在某个群体里立足,将不得不给自己的承诺以溢价,也就是说如果承诺太久不能兑现,它对承诺人的或有负债也会越来越大,与此同时,爱承诺的人为了降低自己的风险往往用说话不算数来进行对冲。也许你应该改掉太喜欢承诺的毛病,做不到的事情不要随口应允。

  你经常感到—好险啊

  不管你是做什么工作的,如果你经常有这个想法,那就说明你真的好险啊。

  以下这些事都会让你的财务风险持上升趋势,你每选中一项,你的风险将会上升一个得分。当然,这种温和的上升并不见得会真正伤害到你的财务状况。

  写不出今年的收入支出大账单

  不必写得很细致,如果你总资产在今年增加值超过10%,那太好了,你很可能战胜了GDP,这并不容易,因为若把国家看成公司的话,GDP只是公司的总营业额,它并不代表利润。在中国能战胜GDP的往往不是个人收入,而是税务。当然还有种情况,你根本说不清2009年你的资产到底怎么样,那么无疑你的风险增加了。弄不清自己挣了多少钱,你就离有钱人又远了一步,百万富翁们中清楚自己每年账单的人要占到三分之二。

  你打算改变投资理财方式吗?

  喜欢经常改变投资方式的投资者的风险往往更大,因为他们总是容易游走在自己不熟悉的领域。

  你又新买了辆汽车

  买车在这一年绝对是个热潮,风险也随之而来。不过,在多数情况下,这属于那种不至于要命的风险。

  你打算换家保险公司

  对于总是出险的汽车保险赢家来讲,在年底考虑换家保险公司非常必要。因为商业保险对上一年度出险频繁的车辆,下一年度险费要上浮10%至30%。汽车保险竞争激烈,很多保险公司为了拉新客户会无视投保车辆历史记录,这应该是保险赢家的一个“利基”。

  把房子卖掉怎么样

  在中国现在的经济形势下,特别是在那几个超级城市,卖掉房子的确是增加了自己的财务风险,当然除非你的房子已经足够多,或者你还有什么特别的打算。

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