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等本金还款法是否真的划算?
2011-01-11 11:23 来源:世界财经报道 作者:李智海
摘要:得出这种观点有两个依据:一是货币的时间价值,因为昨天的一元钱和今天的一元钱是不能简单相加的,货币每一天都会产生利息,所以十年省的钱相加等于三万多是没……

  【世界财经报道-讯】按揭贷款一般有两种还款方式,等额本息与等额本金(以下简称等本法和等额法),很多文章分析两种还款方式的异同,有不少观点认为:等额本金要比等额本息划算一些,从纯数学的角度来看,这种观点是对的。举个例子说,100万元,十年,年利率6.14%,等本法要比等额法少还31,139元。而本人的观点是,这两种还款方式是一样的,等额本息法甚至要更好一些。

  得出这种观点有两个依据:一是货币的时间价值,因为昨天的一元钱和今天的一元钱是不能简单相加的,货币每一天都会产生利息,所以十年省的钱相加等于三万多是没有意义的。第二是银行的计息原则,就是“借一天钱付一天利息”。两种还款方式,银行其实都是按月结息的,不存在多收或少收的问题。

  以上面的例子来说明。

  第一个月还款,等本法是13,450元,其中本是8,333元,利息是5,117元。等额法还款金额是11,172元,其中本是6,055元,利息也是5,117元。两种还款方式第一个月还的息是一样多的,这个数就是100万元一个月的利息,1,000,000×6.14%÷12(月)=5,117元。

  第二个月的还款情况:等本法是13,407元,其中本金不变,仍为8,333元,利息为5,074元,这个利息金额就是剩余本金一个月的利息(1,000,000-8,333)×6.14%÷12=5,074元,比照上个月少还了43元,就是上个月归还的8,333元一个月的利息。等额法第二个月的还款金额仍为11,172元,但是本息数与上个月不一样了,本金是6,087元,而利息是5,085元,这个利息数额也是剩余本金一个月的利息:(1,000,000-6,055)×6.14%÷12=5,085元。

  以此类推,以后各月同样如此,因此可以得出结论,两种还款方式都是把上一个月的利息结清,然后归还一部分本金。即使是提前还款,选择两种还款方式的利息支出也是一样的。

  等额本息法的优点是每月还款金额平均,容易记忆,不会因为忘记还款金额而造成信用污点。还会在申请贷款时,每月还款额较小而容易获得审批;等额本金法实际上并没有明显的优点,等本息法的两项优点他都不具备,只是在部分不允许提前还款和部分提前还款的银行中,可以少付一部分利息,但目前这样的银行越来越少了。想减轻贷款的利息负担,做部分提前还款就可以了。【世界财经报道 finance.icxo.com】

关键词:按揭贷款            
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