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投保者如何投连险?需根据的三大周期
2011-01-19 11:12 来源:世界财经报道 作者:工行特聘专家李保华
摘要:人生理财投资周期是经济学中的一个重要理论,即生命周期理论。这个理论是基于一个人在一生中的不同阶段,具有不同的经济行为这一基本事实而研究出来的。

  【世界财经报道-讯】投保者选择投连险不妨根据一下三个周期作为科学、理性的投保依据。

  一是根据生命周期投保。

  人生理财投资周期是经济学中的一个重要理论,即生命周期理论。这个理论是基于一个人在一生中的不同阶段,具有不同的经济行为这一基本事实而研究出来的。

  由于人生处于不同阶段,投资需求、喜好、风险承受能力也千差万别。比如刚参加工作的年轻人由于收入水平不高,可支配收入有限,投资需求明显不足,主要投资目的在于资产积累和基本保障方面,要求投资品种变现能力比较强,所以适合投保的保险产品主要以保障型保险产品为主,即意外险、定期寿险等消费性寿险产品;进入中年以后,随着年龄、经济和资历的增加,职务会提升,收入也随之提高,与之对应的风险承受能增强、投资需求旺盛,这时可以在做足保障型保险产品的前提下,考虑投保新型投资型保险产品,风险承受能力较强的投资者,适度加大投资连接保险的投保金额,分享股市上涨带来的超额收益,同时可以享受一定的保险保障;待步入老年退休以后,收入面临下降的趋势,投资需求、风险承受能力也随之降低,这时一般建议不要投保投连保险产品,宜购买意外伤害保险、住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适,其次在考虑有保底收益兼具保障的分红险或者万能保险为宜。

  二是以经济周期投资法选择投保。

  著名的美林证券的“投资时钟”是一种将经济周期与资产和行业轮动联系起来的方法。它将经济周期划分为四个不同的阶段:衰退、复苏、过热和滞胀。每个阶段都对应着表现超过大市的某一特定资产类别:债券、股票、大宗商品和现金等。投资者根据“投资时钟”的转动,在经济周期的不同阶段,要持有不同的资产,而不是僵化地坚持所谓的长期投资。

  当经济周期发生变化时,投资者要及时将资产进行相应的调整。在2008年经济从过热走向衰退时要退出股票转向债券,而2009年中国有望率先走出金融危机的阴影走出困境时,应该增加股票及相关金融产品的投资,经济的复苏一般面临着高通货膨胀时代的来临,投保者投资新型投资投资连结保险不失是一种明智的选择,因为投资连接保险是由专家控制风险,投资在各个领域,如股票,企业债,国债等。虽然收益并不能保证,但是由于其投资的资产具有天然的抗通货膨胀的能力,所以,投资连接保险本身也具有了很好的抗通货膨胀的能力。所以当经济周期处于复苏阶段时,投资者不妨适当投保投资连接保险,分享股市成长带来的良好回报。

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