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月入一万夫妻如何理财实现小房换大房
2012-03-15 15:38 来源:世界财经报道 作者:ninja
摘要:赵先生,30岁,公司经理,月收入6000元,每年年终奖5万元,妻子月收入4000元,目前赵先生家庭生活月支出2000元,其他支出每年1.5万元,有一套70平米的小房,准备换一套150平米的大房...

  【世界财经报道-讯】今年的楼市新政让赵先生措手不及,他有一套70平米的小房,准备换一套150平米的大房,已确定了合适的新盘,但目前二套房需要五成首付,按照他看中的小区房价水平首付需要60多万元,他的资金并不够。

  赵先生,30岁,公司经理,月收入6000元,每年年终奖5万元,妻子月收入4000元,目前赵先生家庭生活月支出2000元,其他支出每年1.5万元。夫妇俩目前的房子价值30万元左右,家庭定期存款15万元,活期存款3万元,债券基金6万元,5万元股票被套牢。夫妇俩现在很苦恼,不知道怎样才能实现换购大房的目标。

  资产分析:推迟购房计划

  目前政策规定,二次置业需五成首付,并且贷款利率还将按照基准利率的1.1倍执行。

  赵先生属于二次置业,按照贷款金额65万元,期限20年计算,赵先生每月将需还款约4860元(未考虑未来的加息因素),而赵先生的总资产才50多万元(包含物业估值),家庭年净收入约为13万元。

  以目前的市场价格计算,赵先生还不能支付五成首付款。所以,推迟购房将是最适合赵先生的选择。

  理财规划:

  调整资产组合增加基金定投

  建议赵先生可调整资产组合,在目前市场低迷的时候适当增加资本市场的投资比例:

  1.分别从定期存款、活期存款转出3万和2万共5万元投资到股票型基金或混合型基金,提高资本回报率。

  2.从债券基金中转出3万元到股票型基金。

  3.赵先生夫妇由于每月的净收入金额较大,可拿出适当比例金额拟作基金定投,可投资于指数型基金,金额可约为1500元~2000元,既可以为买房子考虑,也可作为小朋友的教育基金储备。

  经过以上资产调整配置后,赵先生的风险资产投资比例约占其流动资产的一半,从赵先生的年龄结构分析,其风险性应该在可承受范围之内,长期来看,回报也较可观。

  旧房抵押贷款三年后购房

  此外,等房市稳定后,赵先生还可以选择将旧房子向银行申请抵押贷款,降低首付压力,等入住新屋后可将旧房子出售还清抵押贷款。

  建议赵先生的最佳购房时间为三年后,由于赵先生家庭每年净收入约13万元,三年后可增加约40万元资金,另外还有原来的银行存款,债券基金等资产和资本投资等的相应资本回报,总资产应可达到70多万元(未含物业估值),而且按照目前的政策调控,房价有望在未来两三年内维持在一个较为平稳的价格区间,应不必担心房价又一轮暴涨而承受不起。

  减少还款压力做好理财保障

  随着小朋友的出生,赵先生家庭将有约1500元的额外支出,加上原来家庭每月2000元的费用支出,每月的基金定投款,每月还款压力较大。赵先生可以考虑将房屋贷款期限定为30年,按相同贷款金额,利率计算,每月将还款约为4100元,按赵先生的家庭月收入情况应能满足上述资金需求。

  由于赵先生家庭目前属于成长型家庭,做好保障是理财的首要目标,可通过购买医疗、意外、银行寿险等实现。另外,基金投资(包含基金定投)、银行存款也属于组合的基本配置之一,整个投资组合的风险资产根据赵先生的风险承受能力进行配置,建议保持在50%以上。    【转载务必注明:世界财经报道 finance.icxo.com】

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