世界财经报道 > > 精明理财 > > 理财规划 
银行股票资本理财外汇保险基金时尚财经网站地图进入旧版
投放广告 
工薪家庭年入9万如何按需理财
2012-03-29 15:39 来源:世界财经报道 作者:ninja
摘要:董先生29岁,家住沈阳,在沈阳市安监局工作,是一名事业单位员工,年薪5万元,有五险一金。爱人黄女士29岁,是沈阳外语培训机构的一名讲师,年薪4万元,公司提供五险一金...

  【世界财经报道-讯】 董先生29岁,家住沈阳,在沈阳市安监局工作,是一名事业单位员工,年薪5万元,有五险一金。爱人黄女士29岁,是沈阳外语培训机构的一名讲师,年薪4万元,公司提供五险一金。女儿琳琳3岁,活泼可爱。家庭月支出6000元,其中房贷2600元,生活支出2400元,其他支出1000元。家庭资产方面,定期存款5万元左右,房产60万元(2年前购买,首付20万元,公积金贷款40万元,30年),股票市值10万元。

  家庭财务分析

  1、从资产负债表上看,董先生家庭资产是自用房产为主,贷款在家庭资产中的比例达到了30.39%,虽然比例在合理范围之内,但也一定程度限制了家庭投资的范围和规模。从现金流量表上看,董先生家的年总收入为10.96万元(含公积金),年总支出为5.98万元,支出达到了家庭收入的55%,也在合理范围之内,但也有节约的空间。做好理财规划的基础,应该从赚钱、生钱和守钱3个环节入手,合理的规划现在和未来的现金流,确保家庭急用钱时有现钱、该用钱时不缺钱。

  2、从董先生目前家庭的理财投资来看,主要投资于银行定期存款以及股票,通过风险承受能力的测试情况来看,董先生在追求资产高收益的同时,愿意承担所面临的风险,属于典型的风险偏好型投资者。

  理财目标

  1、想尽快购买家庭的第一辆汽车(现值20万元)和地下停车位(现值15万元)。

  2、董先生和爱人黄女士非常疼爱自己的孩子,给孩子买了重大疾病保险和定期寿险,想知道保险是否必须?

  3、对目前投资股票市场比较困惑,而且也赔了一些钱。想知道怎么利用家庭剩余资金投资,能使生活更富足一些?

  理财建议

  1、建立紧急预备金

  董先生当前家庭没有活期存款,首要问题就是建立家庭紧急预备金,主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。董先生的平均月支出约为0.61万元,建议留3.65万元,作为家庭紧急预备金,其中1.2万元以活期存款方式留存,2.45万元投资于货币市场基金。同时,董先生可申请信用卡,这不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。

  2、购车计划

  从未来情况看,大部分汽车的价格会稳步下降,但地下车位的价格每年会增长15%左右(以沈阳市内为例)。若放弃购买地下车位,选择租赁的方式,以目前月租400元和租金年增长5%为例,20年总计共需要16.5万元。若购买地下车位(使用权20年,董先生家小区地下车位无产权,现值15万元),每月管理费60元,20年同样需要16.5万元。董先生与其考虑先购买地下车位,不如选择租赁的方式,将减少的这部分支出用于投资,可最大限度的增加家庭收益。

  以现有资金买车(现值20万元),还有5万元的缺口,可考虑重新组合。现有可运用资产(股票+现有存款)15万元和家庭年净储蓄4.98万元,减去紧急备用金3.65万元,投资于债券型基金(以今年平均收益率7%为例),10个月的时间,就可以实现购车计划。如果董先生不想将10万元股票用于买车,可以家庭净储蓄4.98万元投资于债券型基金,3年半的时间,可以实现购车计划。同样,如能减少支出,考虑购买15万元左右的汽车,购车计划将能更快实现。

  3、保险计划

  理财规划不能仅仅片面的强调财富的积累,还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中,都不可避免的会遇到很多风险和意外,这些风险无法预测,也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险,并将保险作为理财规划的基石,还是很有必要的。在董先生的家庭中,给孩子买了重大疾病保险是非常必要的,但从家庭保障的角度来看,董先生和黄女士是家庭的收入来源,才应该是保障的重点,购买定期寿险的应该是董先生和黄女士。建议董先生和黄女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险,定期寿险15万元年缴保费195元,意外险20万元年缴保费260元。

  4、投资计划

  董先生一家在购买汽车后,已经没有可用于投资的资金,还要每年增加1万元左右的汽车相关费用。这样算下来,董先生一家可用于投资的年净储蓄为3.89万元,家庭未来还要面对子女教育和养老金储备等各类问题,想要实现财务自由,可谓任重而道远。这其中,如何减少支出和投资工具的选择,成了重中之重。

  对于董先生投资股票最近两年没有挣钱的问题,也是经济客观规律使然。董先生今后的投资,可以参考美林“投资时钟”理论,以不同的经济周期,来决定具体的投资工具。以现在为例,面对经济增速放缓和通货膨胀率较高的宏观经济形势,现阶段最好的投资工具应该是债券。可以考虑卖出股票,并购买债券类投资工具,以提高现阶段的投资收益。随着经济增速回暖和通胀继续下降,可以再增加股票类的投资。当然,美林“投资时钟”理论也仅仅是进行投资的一个参考,具体选择什么投资工具,还要看董先生自身的情况,毕竟每种投资工具都有自身的优势和不足。没有最好的,只有最适合自己的。   【转载务必注明:世界财经报道 finance.icxo.com】

理财专题:

想要买房该如何规划投资理 财专题

中产阶层如何理 财享受更高品质生活专题

月薪3000-4000如何理 财的案例分析专题

都市白领家庭投 资理 财实战攻略

龙年高通货膨 胀下的理 财妙招精选

月薪5000完美理 财方案专题

80后不懂如何理 财?我有妙招!

月薪8000如何规划理 财买房买车

关键词:            
  评论 文章“工薪家庭年入9万如何按需理财”
相关阅读
 量身“定制”定活存款 工薪族理财5招制胜
 工薪理财方案需谨慎 望女成凤不冒进
 工薪家庭谈理财保险不可忽略
 理财专题汇总 投资理财专题
 中产阶层的买房困扰:现在是买房的合理时机吗
 中产准夫妻理财门道多 五大规划玩转理财
1、凡本网注明“世界经理人”或者“世界财经报道”的作品,,转载时须以链接形式注明稿件来源:世界经理人”或者“世界财经报道”,违反者本网将依法追究其法律责任。
2、凡注明“来源:xxx(非本站)”作品,不代表本网观点,文章版权属于原始出处单位及原作者所有,本网不承担此稿侵权责任。
3、欢迎各类型媒体积极与本站联络,互相签订转载协议。
4、如著作人对本网刊载内容、版权有异议,请于该作品发表30日内联系本网,否则视为自动放弃相关权利。
5、联系我们:contact@icxo.com;投稿邮箱:article@icxo.com,欢迎赐稿。
邮件订阅: