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国际互联网金融发展给中国带来的启示
2014-08-11 09:14 来源:世界财经报道 
摘要:相比较于西方国家,我国互联网金融起步较晚,发展还不是很成熟,但是这并不影响它作为中国金融发展的一个趋势,已成燎原之势。所以,借鉴已有经验,做好未雨绸缪工作,为互联网金融保驾护航将有重要意义。

  【世界财经报道-讯】互联网金融是指传统金融行业与互联网信息技术,特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社交网络和数据挖掘等相结合产生的新兴领域,是借助网络技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的创新型金融模式。自上世纪90年代,世界主要国家金融机构自发的对传统金融业进行产业升级,互联网企业也通过产品创新抢占了部分市场。我国金融业的信息化起步较晚,是互联网企业主导了本轮的业态革新,同时,利率市场化加快、增长方式面临转型等当前特殊的经济形势,也客观上为互联网金融的规模性增长创造了条件。

  各国互联网金融的发展情况

  从全球范围看,结合互联网高效性、规模化、普惠性的优势,实现金融资源更有效的配置已是大势所趋,但各国的发展路径略有不同,也就形成了不同的互联网金融生态。

  美国的传统金融体系经过长期发展,产品和服务较为完善,而且金融机构自互联网诞生之初就开始了自发的信息化升级,金融的互联网化整体上巩固了传统金融机构的地位。例如,美国信用卡市场较为成熟,2012年人均持有1.2张信用卡,其方便快捷的特征抑制了第三方支付的发展。同时,银行业积极推动自主创新,信用卡的移动支付、手机银行等业务在2012年增速分别达到24%和20%,这不但没有冲击银行的地位,反而提高了传统业务的覆盖率。在强大的传统金融体系下,独立的互联网金融企业生存空间较小,只能在传统企业涉及不到的新领域里发展。

  与美国不同,日本的互联网金融由网络企业主导,并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。乐天公司是于1997年成立的电子商务企业,它于2005年通过收购建立了乐天证券,开始打造互联网金融业务。利用其规模巨大的电商客户群,乐天证券建立当年就成为日本开户数第三位的券商。当前,该公司是稳居日本第二位的网络券商,主营业务涵盖股票、信托、债券、期货、外汇等。由于其电商平台7成交易都是通过信用卡来支付,乐天2005年开始进入信用卡行业,利用其消费记录作为授信依据。2009年乐天又开办网络银行,目前乐天银行是日本最大的网络银行。2012年乐天金融共贡献了1564亿日元的营收,占该集团总收入的30%。

  英国是P2P借贷的发源地,全球第一家提供P2P金融信息服务的公司始于2005年3月英国伦敦的一家名为Zopa的网站。Zopa网贷平台为不同风险水平的资金需求者匹配适合的资金借出方,而资金借出方以自身贷款利率参与竞标,利率低者胜出。而这一信贷模式凭借其高效便捷的操作方式和个性化的利率定价机制常常使借贷双方共同获益。至此之后Zopa得到市场的广泛关注和认可,其模式迅速在世界各国复制和传播。2008年金融危机爆发后,主导信贷市场的大银行都提升了资本金充足率,对中小微企业的服务不足。在此背景下,英国P2P借贷,以及众筹等互联网金融发展迅猛,为解决小微企业及个人创业者融资难题发挥了较大作用。

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关键词:互联网金融   西方国家   启示      
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